Altersvorsorge für Selbständige – Ratgeber

Altersvorsorge für Selbständige oder Freiberufler ist auf verschiedene Art und Weise möglich.

Welche Möglichkeiten es gibt und welche die beste für einen persönlich ist, soll dieser Ratgeber erläutern.

Außerdem liefern wir Tipps über die andere Berater oder Vermittler nie sprechen würden.

Nämlich die Möglichkeit der provisionsfreien Altersvorsorge für Selbständige und Freiberufler.

Denn weniger Kosten = mehr Rente!

INHALTSVERZEICHNIS:

1. Bevor man als Selbständiger eine Altersvorsorge abschließt
2. Die Möglichkeiten – Altersvorsorge für Selbständige
3. Beste private Altersvorsorge Selbständige
4. Test private Altersvorsorge Selbständige
5. Steuern private Altersvorsorge Selbständige
6. Vergleich private Altersvorsorge Selbständige
7. Kosten private Altersvorsorge Selbständige

Bevor man als Selbständiger eine Altersvorsorge abschließt

Sollte man folgende Dinge tun bzw. beachten:

• einen umfangreichen Notgroschen aufbauen, damit man bei Kapitalbedarf nicht an die Altersvorsorge ran muss
• die betrieblichen, aber auch privaten Risiken absichern
  • Betriebshaftpflichtversicherung evtl. Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
  • Privat-Haftpflichtversicherung
  • Absicherung der Arbeitskraft (Berufsunfähigkeitsversicherung, Unfallversicherung)
  • Absicherung der Familie, falls vorhanden (Risikolebensversicherung)

Altersvorsorge Selbstständige – die Möglichkeiten

Als Freiberufler und Selbstständiger stehen umfangreiche Möglichkeiten für die Altersvorsorge zur Verfügung. Diese sind:

• gesetzliche Rentenversicherung (freiwilliges Mitglied)
• private Rentenversicherung
  • Rürup-Rente ( Basisrente)
  • betriebliche Altersvorsorge (bei Kapitalgesellschaften möglich)
  • Riester-Rente (Zulagenrente)
  • Private-Rentenversicherung

Der Fokus dieses Beitrages liegt auf der privaten Altersvorsorge für Selbständige.

Erläuterungen zu den einzelen Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge

Rürüp-Rente

Die Rürup-Rente ist der Klassiker, wenn es um die Altersvorsorge von Freiberuflern und Selbstständigen geht. Denn es handelt sich um die Kopie der gesetzlichen Rentenversicherung, nur dass die Rürup-Rente kapitalgedeckt ist und nicht umlagefinanziert ist. Oftmals wird die Rürup-Rente nur über die Vorteile, insbesondere die Steuervorteile, verkauft. Man sollte sich jedoch besonders  über die Nachteile im Klaren sein. Denn die Rüruprente ist sehr unflexibel. Alles zu den Vorteilen und Nachteilen der Rürup-Rente gibt es hier: Rürup-Rente (Basisrente)

Riester-Rente

Als Altersvorsorge für Selbständige meistens ungeeignet. Sie ist lediglich dann interessant, wenn man sich als Selbständiger oder Freiberufler an den Vertrag der Ehefrau/Ehemann hängen kann, um sich die Zulagen zu sichern. Eine ungeförderte Riester-Rente ist möglich, aber auf Grund der hohen Verwaltungskosten von Riester keine gute Option als Altersvorsorge für Selbständige und  Freiberufler. Mehr erfahren: Riester-Rente (Zulagenrente)

Betriebliche Rentenversicherung

Für Personengesellschaften nicht möglich. Ist man Geschäftsführer einer Kapitalgesellschaft, könnte das wieder interessant werden. Im Vergleich zur Rürup-Rente und Privaten Rentenversicherung deutlich komplexer. Hier kommt  man an einer guten Beratung kaum vorbei. Mehr erfahren: betriebliche Altersvorsorge

Private Rentenversicherung

Die flexibelste Form der privaten Altersvorsorge, sowohl für Selbständige, Freiberufler als auch Angestellte. Steuervorteile während der Anspardauer (nur bei fondsgebundenen Rentenversicherungen), als auch in der Auszahlungsphase, machen die Private Altersvorsorge auch finanziell attraktiv. Zudem ist man in der Lage, auch mal in schlechten Zeiten Geld zu entnehmen, was bei einer Rürup-Rente nicht möglich ist. Hier gibt es mehr Informationen zum nachlesen: Private Rentenversicherung

Die beste private Altersvorsorge für Selbständige

Wenn die Nachteile der Rürup-Rente für Sie kein Problem darstellen, dann ist die Rürup-Rente meistens in Kombination mit einer Privat-Rente die beste private Altersvorsorge für Freiberufler.

Unabhängig vom Durchführungsweg (also ob Rürup- oder Privat-Rente) ist die beste Altersvorsorge die provisionsfreie Altersvorsorge. Bei Abschluss einer Altersvorsorge werden hohe Abschlussprovisionen und hohe laufende Verwaltungskosten fällig. Kosten, die den Einzahlungen belastet werden, und mitunter dazu führen können, dass in den ersten 5 Jahren 30% der Beiträge verloren sind.

Umgehen kann man das mit provisionsfreien Nettotarifen.

Herkömmliche Altersvorsorge…

…ist teurer als man denkt!

  Mehr erfahren 

Altersvorsorge ohne Provision…

…und ohne hohe Verwaltungskosten!

  Mehr erfahren 

So einfach kann man mit der…

…VorsorgeKampagne sparen!

  Mehr erfahren 

Private Rentenversicherung Selbständige Test

Bei der Altersvorsorge ist das Ziel, möglichst viel Kapital bzw. Rente zu bekommen und den Lebensstandard auch im Alter halten zu können. Dazu muss man alle Faktoren eliminieren bzw. reduzieren, die auf die höhe der Auszahlung einen negativen Einfluss haben. Im wesentlichen sind das bei der Altersvorsorge die Kosten:

• Abschlussprovision für den Vermittler
• Verwaltungskosten für die Versicherungsgesellschaft
• sonstige Kosten bspw. für die Geldanlage (Fonds) oder Kosten im Rentenbezug

Am besten haben dabei die provisionsfreien Nettotarife abgeschnitten. Denn diese beinhalten keine Provision, sondern eine faire und transparente Vergütung, unabhängig vom Altersvorsorgevertrag.

Zudem sind die laufenden Verwaltungskosten erheblich geringer. Insgesamt sinken die Kosten dadurch erheblich und erhöhem damit die spätere Rente.

Kosten runter…

Altersvorsorge entwickelt sich dann optimal, wenn Ihr Geld auch dort ankommt, wo es hin soll: Im Vertrag und somit in der Geldanlage. Provision und Verwaltungskosten schmälern die Wertentwicklung erheblich. Honorartarife und Nettotarife sind nicht nur frei von Provisionen, auch die Verwaltungskosten sind maßgeblich geringer als bei herkömmlichen Produkten.

…Ertrag rauf!

Ihr Geld verzinst sich vom ersten Tag an ungeschmälert durch Vertriebskosten. Der Zinseszins-Effekt kommt also voll zum Tragen. Durchschnittlich profitieren Sie von 25% mehr Kapital zu Rentenbeginn bei gleicher Einzahlung. Gegenüber besonders teuren Anbietern liegt Ihr Mehrwert sogar bei bis zu 35%.

Private Rentenversicherung Selbständige Steuer

Je nach Durchführungsweg, ob Rürup-Rente, betriebliche Altersvorsorge oder Private Rentenversicherung, gibt es unterscheidliche Steuervorteile und unterschiedliche Steuerzahlungen in der Bezugspahse.

Rürup-Rente:

In der Ansparphase profitiert man von der Absetzbarkeit der Beiträge. Jetzt geht das noch nicht vollumfänglich. Im Jahr 2015 sind das 80% der Beiträge, maximal 22.172 € p.a. bei Alleinstehenden – max. 44.344 € bei Verheirateten.

In der Auszahlungsphase müssen die Renten aus einer Rürup-Rente versteuert werden. Für alle, die ab 2040 in Rente gehen, sind es 100% der Rente, die mit dem dann persönlichen Steuersatz versteuert werden. Für jedes Jahr, das man früher in Rente geht, ist es 1% Punkt weniger, der versteuert wird. Wer in naher Zukunft, also bis 2020, in Rente geht, muss etwas weniger versteuern.

Absetzbarkeit der Beiträge

Zu versteuernder Anteil

Private Rentenversicherung Selbständige Vergleich

Welcher Durchführungsweg bietet mehr Vorteile:

Private Rentenversicherung Selbständige Kosten

Bei herkömmlichen Provisionstarifen sind die Kosten für den Abschluss einer Altersvorsorge sehr hoch. Besonders die Abschlussprovisionen belasten die Einzahlungen in den ersten Vertragsjahren  erheblich.

Hinzu kommen die hohen Verwaltungskosten. Hoch deswegen, weil die Vermittler aus diesem Topf eine zusätzliche Abschlussprovision und eine laufende Bestandsprovision bekommen.

Insbesondere bei Selbstständigen und Freiberuflern, die häufig Zuzahlungen in eine Basisrente tätigen, wenn es gut läuft und die Einnahmen hoch sind, kommen Provisionstarife besonders  teuer. Denn auf jede Zuzahlung kassiert der Vermittler erneut die volle Abschlussprovision.

Gleiches gilt für eine vereinbarte Dynamik. Möchte man, dass sich der Beitrag regelmäßig erhöht, um sich dem steigenden Gehalt anzupassen, dann werden auf jede Erhöhung erneut Abschlussprovisionen fällig.

Abschlussprovisionen lassen sich dabei vollständig eleminieren. Verwaltungskosten teilweise um bis zu 70% senken. Möglich ist das mit provisionsfreien Nettopolicen, auch Honoraratrife genannt.

Wer oder was ist die VorsorgeKampagne?

VorsorgeKampagne ist Deutschlands erstes Vergleichsportal für provisionsfreie Altersvorsorge und eine Marke der i-finance GmbH, ein junges, unabhängiges InsurTech Unternehmen aus München.

Das Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen für die Verbraucher einfach und transparent zu gestalten.

Durch unabhängige Produktvergleiche unterschiedlicher Versicherungsanbieter legt das Unternehmen die Kosten und Provisionen von Altersvorsorgeprodukten offen.

Es ermöglicht allen Verbrauchern den Zugang zu Honorartarifen, bei denen keine teuren Vertriebsprovisionen anfallen. Das Unternehmen konnte seinen Kunden so bereits mehrere Millionen Euro an Provisionen und Verwaltungskosten einsparen.

Für die Risikoabsicherung hat das Unternehmen BesserBerater ins Leben gerufen, ein Vergleichsportal für qualitativ hochwertige Risikoabsicherung.

Noch Fragen rund um das Thema Altersvorsorge?

Wir helfen gern.

Tel. 089-89056705